O que significa APR de 0 por cento? | Taxa bancária (2023)

Você provavelmente já se deparou com o slogan tentador que as empresas de cartão de crédito e varejistas anunciam para novos portadores de cartão: 0 por cento de introdução APR (taxa de porcentagem anual). Mas o que isso realmente significa?

O benefício de um cartão com uma APR de introdução de 0% é que você pode pedir dinheiro emprestado por um período de tempo limitado - geralmente entre 12 e 21 meses - sem acumular juros no saldo do cartão de crédito. Você ainda tem que pagar o dinheiro emprestado, mas não há juros adicionais até que o período introdutório termine. Se você pagar seu saldo antes do término da APR introdutória, evitará totalmente os juros.

Mas é um cartão de crédito APR de 0 por cento certo para você? Neste guia, ajudaremos você a decidir analisando como aproveitar ao máximo um período de APR de 0%.

O que é uma APR de introdução de 0%?

Para entender o que é uma APR de introdução de 0%, você precisa saber como funcionam as APRs. APR significataxa de porcentagem anual. É uma métrica que mostra o verdadeiro custo de pedir dinheiro emprestado, seja por meio de cartão de crédito, empréstimo ou outra linha de crédito.

Por exemplo, no caso de empréstimos, a APR pega a taxa de juros do empréstimo e a combina com quaisquer taxas adicionais de processamento de empréstimos (como a taxa de originação associada a uma hipoteca) para fornecer a você um custo completo e preciso do empréstimo.

Os cartões de crédito com juros zero, ou cartões de crédito com APR de introdução de 0 por cento, permitem que os titulares de cartões façam pagamentos sem juros em compras, transferências de saldo ou ambos por um período de tempo predeterminado. Como os cartões de crédito não têm taxas de processamento de empréstimos, umTAEG do cartão de créditogeralmente é sinônimo detaxa de juros do cartão de crédito. Como uma APR é calculada anualmente, e não diariamente, a APR do seu cartão de crédito é uma visão completa de quanto vai custar para você pedir dinheiro emprestado por um ano inteiro.

Como funciona uma APR de introdução de 0%?

Se vocêpagar integralmente o saldo da fatura do cartão de créditoa cada ciclo de cobrança, você nunca terá que pagar juros, então a APR realmente não importa. Mas se você fizer apenas o pagamento mínimo ou não pagar todo o saldo do extrato, serão cobrados juros sobre qualquer saldo que você carregar para o próximo ciclo de cobrança.

Na maioria dos casos, uma APR de 0% é uma taxa de juros promocional especial que permite que você peça dinheiro emprestado sem incorrer em juros por um período de tempo específico. Durante este período, você ainda será obrigado a fazer o seupagamento minimocada ciclo de cobrança (ou mais), mas não serão cobrados juros sobre qualquer saldo que você tenha.

As duas ofertas mais comuns de APR de 0% são para novas compras e transferências de saldo. Os cartões de crédito geralmente oferecem ambos aos novos portadores de cartão.

APR de introdução de 0% em transferências de saldo

Atransferência de saldoé quando uma empresa de cartão de crédito permite que você use seu cartão para pagar um saldo de cartão de crédito com outra empresa. Omelhores cartões de crédito de transferência de saldogeralmente incluem uma oferta inicial de APR de 0% para ajudá-lo a economizar dinheiro com juros e dar a você mais de um ano para pagar sua dívida. Após o término do período de APR de 0%, qualquer saldo restante no cartão começará a acumular juros.

Portransferindo um saldode um cartão de crédito com juros altos a um cartão com uma APR inicial de 0%, você pode garantir que todo o valor do pagamento mensal vá para o saldo original e não para juros adicionais (pelo menos enquanto durar a APR inicial).

APR de introdução de 0% em novas compras

Alguns emissores oferecem uma TAEG de 0% em novas compras ou umcompra APR- geralmente por um período limitado de tempo - como um incentivo para assinar um cartão de crédito. Por exemplo, um cartão de crédito pode vir com uma TAEG de 0% em novas compras nos primeiros 15 meses. Durante o primeiro ano e três meses após a abertura da conta, você só terá que fazer pagamentos sobre o saldo principal do cartão (o valor real cobrado) - não sobre juros adicionais.

Esta é uma ótima maneira definanciar uma grande compraou pagar por umdespesa médica inesperada, desde que você tenha umplaneje saldar sua dívidaantes que a oferta de APR de 0 por cento expire.

APR de introdução de 0% vs. juros diferidos

Uma distinção importante a ser observada é a diferença entre uma APR de introdução de 0% e umajuros diferidosoferecer. Com uma APR de introdução de 0 por cento, não há cobrança de juros para o período introdutório - nunca. A taxa de juros regular só entra em vigor em qualquer saldo pendente no final do período de introdução APR; não há relógio secreto funcionando em segundo plano, somando cobranças.

Os juros diferidos, por outro lado, adiam os pagamentos de juros para o final do período introdutório. Se você pagar todo o saldo até o final do período, não ficará devendo juros. No entanto, se você deve mesmo um centavo no saldo após o período introdutório, você deve 100 por cento dos custos de juros acumulados durante o período de juros diferidos. Além disso, os juros continuarão a acumular em seu saldo não pago enquanto você trabalha para pagá-lo.

Como tal,ofertas de juros diferidos raramente são uma boa ideia, a menos que você tenha certeza de que será capaz de pagar todo o saldo antes que o período de juros diferidos expire (e verifique novamente se não há centavos errados devidos).

O que acontece quando termina uma APR de introdução de 0%?

Quando sua oferta de APR de 0 por cento terminar, sua conta será convertida para os termos descritos no contrato do cartão. Você não deve juros retroativos - desde que não haja juros diferidos associados à oferta do seu cartão - mas, a partir desse dia, começará a acumular juros sobre o saldo pendente.

É importante, ao escolher um cartão de crédito ou financiar uma compra, observar as taxas e tarifas aplicáveis ​​após o período de 0% de APR. Isso é crítico se você não espera poder pagar o dinheiro emprestado antes do fim da promoção.

Como escolher um cartão APR de introdução de 0%

Omelhores cartões de crédito sem jurosoferecem taxas de APR de introdução de 0% que duram pelo menos um ano, dando a você muito tempo para recuperar dívidas antigas ou pagar uma nova compra. Dito isso, esses tipos de ofertas de APR de 0% nem sempre são estendidas a todos os mutuários. Geralmente, você precisarábomouexcelente créditoqualificar, entãoverifique sua pontuação de créditoantes de aplicar e considerarconstruindo seu créditoantes de aproveitar uma dessas ofertas importantes.

Quandoescolhendo um cartão APR de introdução de 0 por cento, certifique-se de verificar não apenas a duração do período introdutório da taxa de juros, mas também a TAEG que será aplicada após o término do período promocional. Mesmo que você esteja planejando pagar suas compras e transferências de saldo durante o período de APR de 0%, a vida pode acontecer - e é por isso que é uma boa ideia estar o mais preparado possível.

Também é uma boa ideia pensar no valor a longo prazo. Se você estiver muito endividado, pode priorizar a duração da oferta inicial de APR. Mas se a diferença entre 12 e 21 meses não for tão importante para você, considere agregações de valor que sobreviverão à oferta inicial de APR, como taxa de recompensa ou benefícios adicionais.

Prós e contras de uma APR de introdução de 0%

Quando usado com responsabilidade, não há muitas desvantagens em um cartão de crédito sem juros. No entanto, eles não são adequados para todas as situações. Aqui estão algunsprós e contras de cartões de crédito com APR de 0%para ajudá-lo a decidir se eles são uma boa escolha para você:

Prós de uma APR de introdução de 0%

Economize dinheiro em taxas de juros.Otaxa média de juros do cartão de créditoestá atualmente pairando acima de 20%, portanto, um período de APR de 0% pode ajudá-lo a economizar uma quantia considerável de dinheiro em juros.

Recupere dívidas com transferências de saldo.Quando vocêconsolidar dívidacom um cartão de crédito de transferência de saldo, pagar o saldo é muito mais simples porque cada centavo que você paga vai diretamente para o saldo principal.

Compre agora e pague depois sem custos adicionais.Se você sabe que tem uma grande despesa chegando, uma APR de introdução de 0% permite que você dedique seu tempo para pagá-la. No entanto, verifique se você pode pagar o saldo antes que a APR regular entre em vigor.

Contras de uma APR de introdução de 0%

Pode promover maus hábitos de consumo quando usado incorretamente.Não permita que uma falsa sensação de segurança tire o melhor de você. Carregar um saldo com um período de APR de 0% pode trazer uma adorável sensação de alívio, mas esse alívio terminará em arrependimento se você não trabalhar para pagar o saldo antes que o tempo acabe.

As ofertas provavelmente exigem crédito de bom a excelente.As opções nesta categoria podem parecer limitadas para indivíduos comhistórico de crédito ruim. Se você tem dificuldade para quitar dívidas ou acumula muitas linhas de crédito, consideretrabalhando em sua pontuação de créditoantes de aceitar outro cartão de crédito.

Novos cartões de crédito afetam sua pontuação de crédito.Solicitar um novo cartão de crédito resulta em uminvestigação difícilem seu relatório de crédito. Isso afeta sua pontuação de crédito, mas apenas temporariamente. Reserve um tempo para pesquisar cartões de crédito e solicite apenas o cartão de crédito que você acha que funcionará melhor para você e sua situação financeira.

Como aproveitar ao máximo um período de APR de 0%

Se você transferir um saldo para um cartão de crédito com uma oferta de APR de 0%, evite adicionar novas dívidas ao cartão do qual você transferiu seu saldo. Lembre-se: quando você transfere o saldo do seu cartão de crédito para uma oferta de APR de 0%, seu cartão de crédito inicial é pago. Isso pode torná-lo tentador para começarcarregando um equilíbrionesse cartão, mas isso pode mantê-lo em dívida por mais tempo.

Em segundo lugar, tenha um plano paraaproveite ao máximo seu período de juros zero. Use o tempo para antecipar os pagamentos e maximizar suas economias. Caso contrário, você está apenas empurrando o dinheiro que deve e não economizando muito.

E, por último, não use o período de juros zero como desculpa para comprar mais ou gastar dinheiro que não pode pagar. Só porque seus pagamentos com cartão de crédito estão mais baixos agora, não significa que sempre serão. Lembre-se, uma vez que o período introdutório termina, seu saldo começa a acumular juros no APR regular.

A linha de fundo

Quando você usa uma oferta de APR de 0% a seu favor, pode financiar uma grande compra, recuperar dívidas antigas ou simplesmente pedir dinheiro emprestado sem pagar juros. Quando usadas corretamente, as ofertas de APR de 0 por cento podem fornecer conveniência, alívio e um caminho para avançar em suas finanças.

Mas esse benefício não é um passe livre para gastar levianamente ou comprar coisas que você não pode pagar. Se você não pagar suas compras ousaldos transferidosantes que sua oferta de APR de 0 por cento termine, você pode se encontrar de volta onde começou.